来源：经济参考报

近日，银保监会研究起草了《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》，并向社会公开征求意见。分析人士认为，改革后，消费者将以更低的价格享受更好的保障，车险市场乱象也将减少，保险公司需积极应对改革可能带来的保费收入增长趋缓、承保盈利减少等挑战。

车险改革“加量不加价”

车险涉及几亿车主切身利益。近年来，行业已推进几轮车险费率市场化改革，但消费者对车险服务仍有诟病，需要通过改革来解决矛盾。与此前几轮改革不同，这次改革定位为综合性改革，是全方位的改革，力度比较大。

银保监会相关负责人表示，我国车险市场的高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题相互交织、由来已久，单个或局部的改革措施难以奏效，只有通过综合性的改革，才有可能真正解决问题，有效实现车险高质量发展。

此次车险综合改革将“保护消费者权益”作为主要目标，短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。上述负责人表示，预计改革实施后，短期内对于所有消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。

改革给车主带来哪些好消息？

交强险方面，提高交强险责任限额、优化交强险道路交通事故费率浮动系数。具体来看，交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元。同时，结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，下浮扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。

商业车险方面，拓展和优化商车险保障服务，包括增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等7个方面的保险责任；在基本不增加消费者保费支出的原则下，支持行业拓展商车险保障责任范围，引导行业合理删除实践中容易引发理赔争议的免责条款；支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万-500万元档次提升到10万-1000万元档次等。

业内人士认为，经过改革，车险责任限额提高、保险责任扩大、保费支出减少，消费者将以更低的价格享受更好的保障。

推动险企提高定价能力

指导意见提出，健全商车险条款费率市场化形成机制，包括完善行业纯风险保费测算机制、合理下调附加费用率、逐步放开自主定价系数浮动范围、优化无赔款优待系数、科学设定手续费比例上限。

具体来看，改革后的预定附加费用率将从35%下降至25%，预期赔付率由65%提高到75%。此外，在比较关键的“自主定价系数”改革上选择分两步走，第一步将自主定价系数范围确定为0.65至1.35，第二步根据改革进展情况再适时完全放开。

中央财经大学保险学院教授周县华认为，过去十几年，车险赔付率逐渐走低，其背后逻辑是道交法的实施、道路状况变好、车变好、驾驶习惯变好、酒驾管制等。由于赔付率下降，各家保险公司开始加大费用投入，最终导致成本率结构由之前的“73开”发展到现在“64开”。问题背后的根本原因是，伴随着车险赔付率的走低，我们的费率没有及时进行调整。

经过改革，手续费水平将得到明显压缩，有利于规范市场秩序。

国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生认为，放松车险定价管制与费率市场化，让保险公司拥有定价权，顺应了保险市场价格竞争的内生需求。从国际经验看，车险费率市场化可推动保险公司提高风险细分和定价能力，创新产品，更好地满足消费者多样化的需求，并通过有效的经济杠杆鼓励安全驾驶，降低事故发生率。与此同时，费率市场化促使业务更多地向经营效率高的保险公司集中，激励经营效率低的公司降低成本，提升保险市场整体效率。

车险保费规模或出现下降

此次改革后，商车险基准保费价格将大幅下降，行业整体车险保费规模可能出现一定幅度的下降，一定时期内可能出现行业性承保亏损的情况。

银保监会相关负责人表示，对于财险公司来说，尽管保费规模有所下降，但投保率上升、保额提升、新车增长和档次提高也会有所对冲；由于车险价格回归合理水平，以各种违法违规手段套取费用的现象将明显减少，可以减少跑冒滴漏和税务支出，降低合规风险，改善行业形象。

“费率市场化造成保费增长趋缓，甚至出现负增长，保险机构要积极应对业务增长压力。”朱俊生表示，近年来，中国汽车产量和新车销量增速明显下滑，机动车保有量同比增速持续下降，承保率提升的空间较为有限，而深化车险费率市场化改革将进一步降低车均保费，带来车险保费收入增速放缓。此外，费率市场化造成赔付率上升、费用率压缩，承保盈利减少，甚至出现承保亏损，保险机构要积极应对盈利压力。

朱俊生建议，保险机构转变发展方式，践行高质量发展理念，推动保险业务的结构调整；运用新技术，提升风险识别和定价技术能力，为车险综合改革提供技术保障；提升承保盈利能力，构筑车险市场可持续发展的基础；提高市场细分能力，培育在特定市场的核心竞争力。