近日，有消息称360金融欲杀入分期电商市场，正在招聘产品、运营、技术、风控等岗位。对此，新流财经从360金融内部人士获悉，360分期电商处于最后测试阶段，预计8月中旬上线，业务名称为“360分期”。

据该位内部人士透露，360分期将主打手机，数码产品，智能家电以及其他（家电、厨卫、汽车用品、母婴）类别商品，目前已选定一家国内一线电商平台为合作方。

从现金分期到场景分期，形成消费金融闭环

有从业者分析，360金融进军分期电商，或许意味着将向场景化消费金融全力冲刺。一直以来，监管部分都在引领互联网金融产业服务实体经济，助力脱虚向实，实现向消费金融场景化的行业目标前进。

依托于360集团先进的互联网技术，360金融以大数据为驱动力，在消费金融领域布局已久。据了解，2016年9月，360金融旗下的个人及小微信贷平台360借条正式上线，为用户提供额度最高20万元的借款。

以平台角度来看，深耕消费场景的意义主要在于以下三大亮点：第一，消费金融资产具备“借款额度小、风险高度分散”两大属性，是监管机构提倡的资产类型；第二，电商场景类资产，客户资质、消费需求、交易行为、资金流向等信息清晰可判，可用来对贷款用途的真实性进行判断，防止欺诈、骗贷，是一种相对安全合规的消费金融业态；第三，平台能够通过天然的消费场景，更低成本的获客。

基于以上优势，从2013年起业内就频频有互联网巨头通过搭建“分期电商”抢占消费金融战场，以蚂蚁花呗和京东白条为例，两者皆为用户提供“先购物、后付款”的信用赊购服务。相比之下，阿里、京东通过建设场景再嫁接金融产品，而360金融的发展路径恰好相反。基于不断完善的金融服务能力，借助多维产品补足消费场景，形成闭环。

消费场景助力风控管理，用户基础或成流量

据上述从业者指出，“当360金融搭建分期电商消费场景后，用户在360分期平台上的消费场景数据，将成为重要的征信数据来源。”未来，360金融大数据中心将针对用户的资金数据、物流数据、消费行为、还款行为等信息进一步交叉整合，激发平台智能风控引擎的自学习能力，促进360金融的整体风控实力。

目前，360金融依靠自主研发的Argus智能风控引擎，已处理近4000万个信用评估申请，同时还能监测个人和群体的异常行为，洞察欺诈者隐匿的欺诈组织，预防潜在的欺诈行为。360金融官方表示，在每位用户第一次交易满三月后，Argus引擎会捕捉分析用户在平台中的账务行为、点击行为、推荐行为等，并生成一个行为评分（B Score）。B Score将用于考虑是否调整用户的信用额度或定价。

不仅如此，还有宇宙魔方(Cosmic Cube)定价引擎为风控技术进行辅助，综合考虑用户的信用等级、贷款期限等诸多因素，根据算法自动监测和调整利率定价，并不断自动迭代定价模型。

值得一提的是，360金融发力消费金融，还有另一优势是拥有庞大的用户基础。有调查显示，360集团旗下产品众多，在移动端就有近百个APP，其中支柱产品360手机卫士、手机助手、清理大师等产品月活数均在1亿上下，这些APP都可以为360分期提供充分的流量入口。

如今，消费金融发展已进入白热化阶段，面对以360金融为代表的“后起之秀”，以贷款业务为本，沉淀积累优质用户后，最终走向场景分期，尤其是电商分期，从而构建消费金融闭环，正是“All in 消费金融”的最好体现。至于360分期能否改写分期电商市场格局，还需拭目以待，用产品实力来给予行业答案。